On pense généralement à l’assurance habitation après avoir choisi une maison, comme une formalité nécessaire avant de finaliser l’achat. Pourtant, dans certains cas, trouver un assureur prêt à couvrir une propriété peut être étonnamment compliqué.
Et ce n’est pas nécessairement parce que la maison présente un problème majeur! Par ailleurs, l’âge d’une maison n’est pas automatiquement un problème non plus. Une propriété centenaire bien entretenue peut être en excellent état.
Alors, à quels moments les assureurs sont-ils plus frileux?
Des installations anciennes
Les assureurs peuvent porter une attention particulière aux installations vieillissantes, notamment :
- à la plomberie;
- à l’électricité;
- au chauffage;
- à la toiture.
Une maison dont certains composants n’ont jamais été modernisés peut représenter un risque plus important de dégât d’eau, d’incendie ou de dommages.
Certains types de câblage ou de panneaux électriques présents dans certaines propriétés sont considérés comme présentant davantage de risques. Un assureur peut alors demander une inspection ou exiger leur remplacement.
Dans certains cas, l’assureur peut aussi demander que des travaux soient réalisés avant d’accepter de couvrir la propriété.
C’est donc une information particulièrement importante à vérifier avant d’acheter une maison ancienne.
Un toit en mauvais état
La toiture protège une grande partie de la maison contre les infiltrations d’eau. Son âge et son état peuvent donc avoir une incidence sur l’évaluation du risque par l’assureur.
Lors d’une soumission d’assurance habitation, l’assureur:
- peut demander l’âge de la toiture et des renseignements sur son état;
- peut, selon le dossier, exiger des photos ou une inspection.
Une toiture très âgée, endommagée ou présentant des signes d’infiltration pourrait alors entraîner certaines conditions, une couverture limitée ou, dans certains cas, une demande de remplacement.
La présence d’un poêle à bois
Un poêle à bois peut être apprécié pour son confort et son côté chaleureux, mais il représente aussi une source potentielle de risque d’incendie.
L’installation doit notamment respecter les normes applicables et être adéquatement entretenue.
L’assureur peut notamment :
- demander des renseignements sur l’appareil, son installation, son entretien;
- exiger une preuve que la cheminée est conforme.
Il vaut mieux vérifier la possibilité d’assurer la propriété avant de conclure la transaction, plutôt que de découvrir une difficulté après l’achat.
Une piscine ou certains équipements particuliers
Une piscine, un spa, une dépendance, une serre ou certains équipements extérieurs peuvent modifier les besoins d’assurance.
Ils ne rendent pas nécessairement une maison difficile à assurer, mais ils peuvent avoir une incidence sur la prime, les protections nécessaires ou certaines conditions de la police.
La règle est simple : mieux vaut déclarer tous les équipements importants à l’assureur.
Une propriété située dans une zone à risque
L’emplacement joue également un rôle!
Une maison située dans un secteur exposé aux inondations, aux glissements de terrain, aux feux de forêt ou à certains autres risques naturels peut être plus difficile ou plus coûteuse à assurer.
La proximité d’un cours d’eau, par exemple, peut devenir un élément important à considérer lors de l’achat d’une propriété.
Un historique de réclamations
Les caractéristiques de la maison ne sont pas les seuls éléments analysés. Son historique peut également attirer l’attention.
Des dégâts d’eau répétés, plusieurs réclamations importantes ou certains sinistres antérieurs peuvent influencer la décision d’un assureur.
Un problème qui semble avoir été réglé peut donc continuer d’avoir des conséquences lorsqu’on cherche à assurer la propriété.
Une maison… inhabituelle
Certaines propriétés sortent des standards hors norme : maison construite avec des matériaux particuliers, autoconstruction, bâtiment partiellement commercial, maison très éloignée des services ou propriété comprenant plusieurs usages.
Plus une propriété est atypique, plus il peut être nécessaire de trouver un assureur spécialisé capable d’évaluer correctement le risque.
La bonne question à poser avant d’acheter
Lorsqu’une maison présente plusieurs caractéristiques particulières, il est risqué d’attendre après la signature pour vérifier son assurabilité.
Avant de faire une offre, un acheteur peut fournir les renseignements disponibles à son courtier ou à son assureur et vérifier s’il est possible d’obtenir une couverture adéquate.
Il faut aussi éviter de confondre « maison assurable » et « maison facilement assurable ». Une propriété peut être couverte, mais à certaines conditions, avec une prime plus élevée ou des protections limitées.
Ce qu’il faut retirer est que l’assurance habitation ne devrait donc pas être considérée comme une simple formalité de dernière minute. Elle fait partie des éléments à vérifier avant l’achat, au même titre que l’état de la toiture, les installations électriques ou la plomberie.
Pour connaître les particularités de la maison convoitée, n’hésitez pas à consulter votre courtier immobilier!